怎样理财养老？

目标为养老的话，那可以用定投的方式来进行养老，虽然说我们每个人现在几乎都在缴社保，但是到了我们退休年龄的时候，退休的费用真的不一定够用，所以可以开始进行理财养老计划。

张彦张大侠给的建议是进行定期定投或者是定期不定额投。

定期定投，分的是两种，一种是定期不定额，一种是定期定额。

如果想省事，做懒人，那就进行定期定投，在选择好一个宽基础的指数基金之后，然后设置每个月的定投额度，可以设置成自动扣款，也可以设置成，自己手动扣款。

如果自己还对基金有所了解，比较懂的估值，那这个时候可以进行定期不定额的方式来进行投资，比如某个基金低估的时候，这个时候可以加大金额投入，如果高估的时候，这个时候可以减少金额甚至是不进行投入自资金。

那有人就说了，为什么是宽基指数基金呢？那么宽基指数基金反应的是经济的情况，咱们中国的经济发展是向好的，每年6%的增长已经比世界上其他国家快很多了，

其他的很多的投资理财产品也并不一定适合养老计划，当然如果你系统的学习了，那还可以投资一些其他的金融产品，或者资金量大的话，可以在北京上海深圳等一线城市购买房产，进行养老，其实也是没有太大的问题的。

养老一般有三种选择:

①可以通过银行储蓄

②可以通过购买社保

③可以通过商业保养

其实最好的规划建议还是社保加商保 这样晚年生活更有尊严 现在所谓养儿防老已经不靠谱了 话说现在生活的压力 能把自己妻子孩子照顾好已经很不错了

如果不想通过投资理财来做，那么建议买保险，买年金险中的终身年金险。千万不要把钱存定期，不管是大额定期，还是通知存款的这种。另外。保值增值可以买实物黄金。如果要一些基础的理财，可以定投指数基金。或者买国债。如果是激进型，可以投资股票，价值投资的量化分析或者技术分析都可以。当然，定期不定额投资指数基金是比较不错的，操作简单，并且金额不多，是非常不错的一种理财方式。

理财是一项系统工程，并不仅仅包括投资金钱，还包括投资你的时间、健康、教育甚至人生。

理财养老无非三种形式：1.社保养老金养老；2.储蓄养老；3.商业养老金。

1. 社保养老金

根据《人口老龄化背景下中国经济发展和养老金账户研究》，中国养老金缴费模型在基准情景下估算，若养老金体制不进行改革，财政补贴保持当前水平，2050年，国内养老金账户的累计缺口将达到43万亿。我们不讨论政策，单纯看这43亿的缺口，等30年后我们需要领取社保养老金时一定领不了多少，能维持温饱就不错了，更别提体面的养老生活，辛辛苦苦一辈子，好不容易熬到了啥事没有的退休生活，还要为了温饱发愁，多少有些心酸。

2. 储蓄养老

如果现在去搜一下中国历年的利率表，你会发现1993年的时候，我们一年期的存款利率曾高达10.98%。也就是说，100万元钱什么也不干，只存银行，一年也有10万元的收益。

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如果我们在96年的时候预知了99年的利率，然后我们在96年的时候直接买了一张五年期的定期存单，那我们在99年六月的时候就赚了9％左右的利差，这就是就是资产配置中的一个技巧＂锁定利率＂。

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近年来，我们的利率是一路走低的，到了今年中国各银行的一年期存款利率普遍在1.75%左右。

其他国家会好些吗？对比国际发达国家的利率会发现，很多国家，比如瑞典早都进入了负利率的时代。

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什么是负利率呢?简单地说，你钱存在银行，银行不但不给你钱，还要收你的保管费。

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虽然中国的一年期存款利率还是正数，但是实际上中国早就进入了负利率时代。

因为实际利率 = 名义利率 -通货膨胀率。?

据央行公布的数据，2017年我国通货膨胀率是5.2%，存款实际利率1.75%减去通货膨胀率5.2%，是-3.45%。也就是说，100块钱你存在银行1年，就要损失3.45元。

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?所以，如果我们把靠存钱来养老，退休后不仅不能财务自由，还有为通货膨胀买单。

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3. 商业养老金养老

年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险可以算是普通人稳健投资的首选产品。

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年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。

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本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。不管是教育金、养老金，都是年金险一种规划的衍生。?

同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。

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上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。

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同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。

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上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。

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据央行公布的数据，2017年我国通货膨胀率是5.2%，存款实际利率1.75%减去通货膨胀率5.2%，是-3.45%。也就是说，100块钱你存在银行1年，就要损失3.45元。

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?所以，如果我们把靠存钱来养老，退休后不仅不能财务自由，还有为通货膨胀买单。

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3. 商业养老金

年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险可以算是普通人稳健投资的首选产品。

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年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。

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本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。不管是教育金、养老金，都是年金险一种规划的衍生。?

同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。

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上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。

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同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。

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上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。

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但是后来银行的利率一直下降，如今只有1.75%，而潇洒明天的生存金还是以年化8%的复利在滚存。当然随着银行利率的不断下降，潇洒明天这款产品很快就下架了。但是保单一旦确定，就能伴随你终身。

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年金险的保障期限是终生的，所以如果一开始锁定了一个利率，不管未来的经济形势是上涨还是萧条，基本上不会出现太大的波动。

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重要的是还可以锁定一个收益确定的终身账户，为财富找到一个永不缩水的“保险柜”。?现在即使收益率4%的产品，都会成为未来让人羡慕的高收益产品。

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在经济增速放缓的背景下，过去动辄8%以上的投资收益率可能一去不返了，取而代之的可能是较长时期内相对较低的收益率水平。

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从我们消费者的角度来讲，在预期寿命越来越长、老龄化越来越严重的情况下。用年金给自己补充一些养老金，应对一下长寿风险，是一个不错的选择，特别是可以锁定一个相对较高的长期收益的情况下。

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因为年金险的保障期限是终生的，所以如果一开始锁定了一个利率，不管未来的经济形势是上涨还是萧条，基本上不会出现太大的波动。

?为财富找到一个永不缩水的“保险柜”。

理财养老一定要抗通胀！买一些稳健的实物，比如房子，比如土地，比如贵金属，比如古玩。

我一个美国????朋友，夫妻两口子每年挣的钱买一栋房子，年年买，今年结余多买大房子结余少买小房子。等退休了，每年卖一栋房子改善生活。这他们家的理财养老。

国内也可以买股票，蓝筹股，年年定投，退休后，年年分批卖，应该是可以抵御通胀的。比如高铁，大飞机，等高科技国企的股票。

学会赚钱-固定存钱-花钱，现代很多人都是赚钱-花钱-存钱（0），月光族存不下来钱。强迫储蓄是一种美德。现在能够挣钱的自己为以后不能挣钱的自己存点钱。现在少吃一口饭，以后终身有饭吃。

养老靠国家，还是靠自己，简简单单学会理财

我们说说心里话

在小农经济时代，生产能力还比较低下，在那个时代，家族、宗族是主要的经济互助体和社会共同体。这情况下，成家生儿育女，而且最好是生儿子, 就成了规避未来物质风险和精神风险的具体手段，即所谓 “养儿防老”。多生几个儿子，意味着以后多几个依靠。以“孝”和“义务”为核心的儒家文化倡导子女义务给父母养老。就这样，“养儿防老”解决了我国长期以来的养老问题。

而在当今时代，人口老龄化成为社会的主流，年轻劳动力的就业问题是社会关注的焦点。房价高得飞起，一对夫妻（都是独生子女）双方4个老人（双方父母），加上4个老人上面8位老人（父母的父母），在这样的年代，子女不啃老已经很好了，如何养老人呢。

我们的爷爷奶奶这一辈，社保养老金开始普及，有养老金的老人老年生活更有保障。这给大家一个错觉，我们现在每月也有交社保，等退休后国家会给我们养老。但是，据我国的国情，国家不可能给我们每一个人一个富足的晚年，因为我们将面临一个尴尬的局面：养老金不够用。

每个人都希望迈进老年时可以开始享受富足的晚年生活，但是幸福不是毛毛雨，不会从天上掉下来。养老规划得好不好，决定你老年活成什么样子。

养老定投计划

在今年支付宝推出的只要1元即可购买这款养老年金保险，大家有没有注意到呀？我们以支付宝的全民保-养老保险举个栗子。按照我这个年龄（27）每月定投329元这款养老保险到60岁，60岁之后每年能领到9822.63元的养老保险，这是保守部分，不包括分红。因为分红是根据市场行情来定的，保险公司拿着你的钱去投资，收益好就高分红，收益不好就低分红，再者就是不分红。养老金从60岁领到80岁可以领到196452.60元。那我们投入了多少呢？

61-27=34年

34*12=408个月

408*329=134232元

我们从60岁开始领要领到73岁才能领完我们自己缴纳的部分，往后才是领的收益的部分。当然这款保险的分红是每月都可以领取的。

学了基金的知识后一定在想那么这款保险的年华收益是多少。如果这个都没有想到的话真是白学了。我们学习了，当然知识就要用到刀刃上。

我们看看下面这张表

中档收益大概在3.5%左右，高档收益大概是4%左右。商业养老保险收益虽然低，但是能帮住你强制储蓄,因为不是所以的人都有很好的自控能力。如果你有更好的投资路径，能不动用这笔养老金。那么你就能得到更高的收益。关于这款产品我就不再做过多的介绍，有感兴趣的可以到支付宝搜索“全民保养老保险”。

三

基金养老计划

上面我们看完了商业养老保险，现在我们来说说我们的定投基金养老计划，我们要怎么实现购买基金来积攒我们的养老金呢？举个栗子。

20年积攒50万养老金

按照年华15%计算我们每月需要定投购买基金的金额为329元。如果觉得15%太高你个可以降低一点收益自己计算一次。

上面是有目标的计划，那没有目标怎么计算呢？

没有目标的投资金额

投资分配：确定自己已有的存量投资金额=确定自己已有的存款—（减去）应急金（3-6个月基本日常支持）

确定每月的增量资金：

每月工资 — 日常开销 — 商业保险（年费/12）=每月增量金额

确定自己风险承受能力：

100 —（自己年龄）= 风险系数%

如果你相对保守那么也可以把100改成80。

举个栗子

小明今年25岁

已有存款50000元

准备3个月应急金9000元

工资税后5000元

商业保险 6000/年

基本支出3000元

风险系数=(100-25)%

每月存量资金=（50000-9000）/20=2050

增量资金=5000-3000-6000/12=1500

每月投资金额= （2050+1500）*（100-25）%=2662

如何买入基金呢，看下图。

当存量资金用完后，每月增量正常定投就可以。

按照计算出来的金额去对比买入你选好的基金就可以了。

记住必须是闲钱！

个人认为这个问题因人而异，每个人平时的开销和收入都不禁相同，但是年轻的时候要有一定的积累是必须的。

首先，需要盘算自己家庭一年的整体开销是多少，比如12万；

接着，提高收入，增加经济基础，这里不单单涵盖工资收入，还包括投资收入，比如工资每年攒下来10万，投资收入平均每年20万；

最后，估摸你想退休的年龄，比如40岁。

那么至少要在年纪成熟的30岁到40岁之间积累金钱的4%的收益够家庭退休后的一整年开销才能比较幸福的渡过晚年。

按事例来讲，（每年工资留下10万+投资收入20万）*10年=300万*4%=12万，这种状态下我觉得才是养老的最佳经济状态，当然积累的越多，晚年生活会越幸福。加油！